陕西渭南市地处关中平原东部，是西北地区最优农业生态区之一，素有“关中粮仓”和“陕西棉库”的美誉。近期，人行渭南中支对辖区10个县(市)春耕备耕及金融支持情况进行了调查，调查结果显示，随着农业现代化的发展，春耕备耕呈现出规模化、现代化的特点，辖区金融机构不断适应春耕备耕新的要求，创新产品、优化服务，支持“三农”发展。但仍存在产品和期限与需求的错配、担保抵押不足等问题，亟须从政策支持、产品创新等方面进行改进。
春耕备耕呈现四大特点
其一，播种面积逐年下降，主要粮食作物占比下降明显。
2019年，渭南市十县(市)春耕面积615.69万亩，较2018年的686.83万亩减少71.14万亩，降幅为10.36%；较2017年的701.67万亩减少85.98万亩，降幅为12.25%。其中，主要农作物小麦的耕种面积359.88万亩，较2018年减少4.31万亩，减少1.18%；较2017年减少12.82万亩，减少3.43%；玉米的耕种面积237.68万亩，较2018年减少54.06万亩，减少18.53%；较2017年减少59.34万亩，减少19.98%。
其二，春耕成本不断上升，其中，人工成本上涨最快。
以渭南主要的农作物小麦和玉米为例，经综合测算，预计2019年每亩小麦的春耕成本为489.20元，比2018年的482.7元上涨1.34%，比2017年的473.3上涨3.36%；预计2019年每亩玉米的春耕成本为568.3元，比2018年的558.3元上涨1.79%，比2017年的544.7元上涨4.33%。
在成本上涨中，最主要的增长因素是人工成本。随着城镇化步伐的不断加快，大量的农村劳动力前往城市，农村有效的劳动力成本节节攀升，2019年的男劳力成本为每人每天120元，2018年为每人每天110元，2017年为每人每天100元，平均每年上涨10%左右。2019年女劳力成本为每人每天100元，较2018年、2017年也有所上涨，平均每年上涨5%左右。其他的春耕备耕成本，如种子、化肥、柴油、农膜、灌溉等成本相对平稳，年涨幅为2%至3%。
其三，传统农产品收益较低，农户改种经济作物或外出打工。渭南市小麦价格为每公斤2.30元，玉米价格为每公斤1.90元；小麦毛收入为每亩1000至1100元，净收入为每亩700至900元；玉米毛收入约每亩800至900元，净收入约每亩600元。就小户农户而言，80%的农户因种植小麦和玉米等传统农作物成本高、风险和劳动强度大，收益低等原因，种植意愿不高。但出于传统的“不能让土地荒芜”的观念及“可以吃上放心粮”的考虑，10%的农户选择继续耕种；40%的农户改种苹果、樱桃、冬枣等杂果类、大棚蔬菜、花椒等收益较高的经济作物；30%的农户则选择外出打工，将土地流转他人。20%的农业大户种植小麦和玉米的积极性较高。如渭南华阴市部队农场土地面积较大，部分村民积极联络，承包土地来种植小麦和玉米，且将种植小麦和玉米作为一种产业，种植意愿较强。
其四，现代农业规模不断扩大，集约化经营已成主流。由于近年来国家不断增加对农业产业化、规模化经营的政策扶持，渭南市现代化农业发展规模逐年扩大。2019年，渭南市农村土地流转162.69万亩，较2018年的156.62万亩增加6.07万亩，增长3.88%；较2017年的145.75万亩增加16.94万亩，增长11.62%。截至目前，渭南10县(市)共有农民专业合作社5629家，家庭农场1843家，集约化、规模化耕作已成为主流，单家单户的耕作方式仅限于一些失去外出打工能力的农户及贫困户，且正在逐渐消失。
金融业全力支持春耕备耕
政策指导更为主动。人民银行渭南各县(市)支行认真贯彻落实中央一号文件精神，发放再贷款用于扶持贫困户、农业经营大户及专业合作社等生产经营主体，并指导辖区信用联社将再贷款资金优先用于保障春耕备耕资金。如，2018年人行澄城支行累计向澄城农信联社发放扶贫再贷款1.5亿元，主要支持农户尤其是建档立卡贫困户发展种养殖产业，部分缓解了春耕备耕农资购买资金的难题，对信用联社执行贫困地区1.75%的贷款利率，允许其运用再贷款资金发放利率不超过6.75%的涉农贷款。2018年，韩城浦发村镇银行和潼关农信联社享受差别存款准备金率下浮1个百分点的优惠政策，执行存款准备金率8%，分别可以释放资金800万元和2000万元。
协作联动更加畅通。人民银行渭南市中支主动加强与当地农业局和扶贫办联系，共同研究春耕生产形势，抓住春耕备耕农时短、用款急的特点，充分了解春耕备耕主体、农资市场供求、农田水利建设等方面的信贷需求，引导涉农金融机构提早行动，为农户、专业大户、农民专业合作社等各类新型农业经营主体提供个性化的金融服务。要求各金融机构在支持春耕备耕时，实行“三优先、两优化”政策。“三优先“即优先发放春耕所需化肥、种子、农机具等生产资料贷款，优先发放农田水利基本建设贷款，优先发放种植养殖、高效农业、生态农业等特色农业贷款。“两优化”即优化信贷服务，简化贷款手续，开辟春耕贷款“绿色通道”，确保春耕资金快速投入到农民手中。
产品设计更加专业丰富。农行在渭南辖区的分支机构运用互联网、大数据技术针对种养殖户、专业大户、家庭农场、加工、购销等农户，推出“惠农e贷”和“惠农e贷+”业务，通过批量采集内外部数据，建立信贷模型，实现系统自动审批。只要贷款农户征信符合其贷款条件，便可在线上申请“惠农e贷”业务。“惠农e贷”业务授信三年，单笔期限一年，在额度期限内，借款人可根据资金需求在农行任意自助机具自行操作借款、还款。邮政储蓄银行合阳县支行对家庭农场、农村种养殖大户、农民专业合作社等新型农业经营主体的春耕备耕贷款一律实行“新农贷”，实行7.8%的优惠利率，同时将农村承包土地经营权抵押贷款融入春耕备耕贷款业务之中，每户可申请5万至8万元。潼关县农信联社创新推出“富民产业贷”和“富民农户贷”，对象为贫困户和单家单户的农户，满足他们发展产业的资金需要，贷款额度为5万元，期限不超过三年，利率低于同期同档次的涉农贷款利率。蒲城中银富登村镇银行为解决各乡镇机井经营户资金周转困难，扩大农作物灌溉面积，开发了“欣农贷-机井贷”信贷产品，免抵押、免担保，持有机井证的农户可申请10万元以内的机井贷。
金融服务更加方便快捷。渭南各县(市)涉农金融机构通过实施金融惠农工程，在农村的农资商店、便利店等地布放转账电话、POS机等电子机具,为农民提供转账和小额取现等金融服务。合阳县各涉农金融机构采用了整村推进、集中授信的方式，对信用村农户和信用记录良好的农户，实行信贷工作人员深入农村社区，在村委会召集需要贷款农户统一办卡授信，农户当天就可以办好富秦家乐卡，拿到所需贷款。华阴市农信社推出的“百人进百村”活动，为农户办理手机“小额信用贷款”。韩城市农商行大力开展“阳光办贷”，对符合条件的农业主体，简化贷款程序，实行“一次授信、周转使用、利率优惠、随用随贷”的优惠政策，最大限度地为农户服务。
银担合作更加全面可靠。渭南辖区大荔县在2018年成立了政府背景的农业投资公司和融资担保公司，2019年将通过政府平台加大对农业的投入，同时以融资担保为主体开展针对“三农”的信贷担保业务，预计到2019年末担保余额将达到1亿元。富平县农业局、邮政储蓄银行、陕西省农业信贷融资担保有限公司三方签订项目合作协议，共同支持推进新型农业经营主体及现代农业发展信贷创新产品。服务对象聚焦家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等农业适度规模经营主体以及国有农(团)场中符合条件的农业适度规模经营主体。贷款额度单户在保余额控制在200万元(含200万元)之内，对适合大规模农业机械化作业的地区可适当放宽限额，但最高不超过300万元。农行大荔县支行与陕农担合作，由陕农担为种植大户和新型农业经营主体担保，给予每户30万元以内的信贷支持，同时给予利率优惠，农户利率总负担控制在8%以内，截至2019年2月20日，该行已投放贷款2800余万元，预计到一季度末可投放4000万元，支持农户近200户，涉及种植面积10万亩以上。合阳各涉农金融机构在办理春耕备耕贷款业务时，实行灵活的贷款担保方式，根据农户信用情况实行本村农户担保、农户加财政供养人员担保、财政供养人员担保三种方式。
金融服务仍存在不匹配
信贷产品与规模化经营不相匹配。随着农业现代化的发展，单一农户春耕备耕的资金需求十分有限，而具有一定规模的新型农业经营主体，因为春耕备耕生产投入大，资金需求旺盛，针对新型农业经营主体的信贷需求，大多数金融机构仍以经营主个人名义发放农户小额贷款，限制了经营主体的融资规模，不利于农业经济的规模化发展。
贷款期限与农业生产周期不相匹配。银行为了有效掌控涉农贷款的风险，目前，除农村信用联社的“富秦家乐卡贷款”授信期限为2年外，涉农贷款期限都是1年，与部分种植业尤其是经济作物的生产周期不相匹配，满足不了需求。
承贷主体与农村劳动力实际不相匹配。目前，农村青壮年劳动力大多外出务工，农村老龄、幼龄化现象严重。而银行贷款条件要求承贷主体必须是60岁以下，在春耕备耕的农忙时节，留守在农村的老人和儿童满足不了承贷主体的要求，影响了农户及时取得春耕备耕贷款的支持。
抵押担保与农村资产实际不符。目前，渭南辖区仅有农行和邮储银行为极少数农户发放的“惠农e贷”等纯信用贷款外，其他机构均要求有抵押或者担保。“三户联保”是农村金融机构提供贷款的主要担保模式，但由于春耕时间短、资金需求急，寻找联保户较为困难，同时，多数农户的宅基地、大型农机具、土地经营权等难以评估，不能提供有效的抵押资产。
如何改进
金融机构要加大涉农产品创新。金融机构要针对春耕备耕和辖内农户生产经营的实际情况，创新支农金融产品，在满足单一农户的金额小、周转急的信贷需求的同时，为现代化农业主体提供规模化、持续性的信贷支持，满足农业经济不断向产业化、集约化方向发展的需求，从供给角度切实解决农业生产资金问题。
发展多种形式的涉农担保机构。农业产业结构调整使得农户资产多样化，但对于有效抵押物的认定，基层金融机构缺乏有效自主权，同时商业性担保机构因涉农担保期限长、风险大等问题而投入谨慎。建议政府对商业性担保机构的涉农担保业务给予税费减免等有效激励措施，形成以政策性担保机构为主体，商业性担保机构积极参与的多层次的担保体系，从根本上解决涉农担保抵押难的问题。
完善县域金融机构考核机制。继续加大对县域法人新增存款用于当地贷款的考核和县级三农金融事业部的考核力度，考核应不局限于县域法人，应扩大县域新增存款用于当地涉农贷款的考核范围。各级财政应加大对支持“三农”发展贡献突出的金融机构的奖补，并在税收方面、执行差别存款准备金率方面给予大的优惠，真正体现考核结果不同享受政策优惠不同。
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