策划人语：十九大报告中提出，“实施乡村振兴战略”是新时期做好“三农”工作的重要遵循。围绕“农信社如何落地乡村振兴战略”这一课题，山西尧都农商银行党委书记、董事长李建学从2017年11月10日开始，进行了为期一个月的调研，深入了解支行服务辖内客户基本情况、具体举措和存在问题，获取第一手资料。期间，共向37家分、支行下发调研问卷，收回纸质材料37份，并选择其中有特色、有措施、有实效的6家农村支行、1家城市支行以及乔李镇北麻村进行实地调研，最终形成了这份调研报告。本报摘要刊登，以飨读者。     

　　乡村振兴战略如何落实    

　　乡村振兴，农商银行先行。尧都农商银行将在监管部门科学指引下，以落实乡村振兴战略为契机，不断强化农村金融服务力度，不断根植传统发展优势，真正把农村基础市场打造成支撑农信事业发展的“根据地”。    

　　优化服务助力打造普惠乡村     

　　第一，支持改善农村基础设施。基础设施落后是农村地区的“先天不足”，不仅制约了经济发展，也影响到金融服务。为此，一方面，加大对高标准农田建设、农田水利、农村土地整治等农业基础领域的金融支持力度，改进农业生产条件；另一方面，主动对接农村道路交通、电信网络和农村电力等基础设施建设项目，探索“银行+农户+财政补贴”等服务模式，为改善乡村生活和人居环境提供资金支持。    

　　第二，下沉服务重心。通过“上门宣传、上门营销、上门办业务”的主动服务，不断加深与客户感情，不断增加客户黏性，不断培养客户使用农信产品的习惯，让广大农村客户真正认可农信社。    

　　第三，建设服务体系。依托遍及城乡的服务网络，通过“物理网点+网上银行+电子银行”三位一体的服务网络建设，形成立体多元服务体系。通过加大金融科技投入力度，加大电子化渠道建设力度，为广大农户提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服务。

　　第四，探索分层服务。为适应农民多元化金融服务需求，在农村探索建立分层服务模式。针对进城创业群体，实施跟踪服务，依托阳光快贷——惠商通等信贷产品，为农户发放小额信用贷款，切实解决其融资难题。针对农村创业群体，不仅通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段进行扶持，而且围绕产业链上下游，主动帮助其找销路、找商机、找市场，帮助他们做大做强产业。针对留守群体，借助“金融知识进万家”等活动，以农村网点为阵地，采取现场宣传演示、制作播放动画、文艺演出等老百姓喜闻乐见的方式，向广大农户普及基础金融知识。同时，针对留守群体普遍年龄偏大、行动不便的特点，通过上门服务、电话服务等方式，简化程序、缩短流程，快捷高效地为其办理基本金融业务。    

　　产业引领助力打造富裕乡村     

　　产业兴旺是发展农村生产力的根本要求，也是乡村振兴战略的首要任务。    

　　党的十九大报告提出：构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，完善农业支持保护制度，发展多种形式适度规模经营，培育新型农业经营主体，健全农业社会化服务体系，实现小农户和现代农业发展有机衔接。促进农村产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道。为此，尧都农商银行紧紧围绕服务农村供给侧结构性改革，主动适应农业农村新形势新需求，以支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的引领作用，有效带动农户致富增收，助力打造富裕农村。    

　　定位核心项目。产业要发展，关键看“龙头”。找准龙头企业，定位核心项目，可以将金融服务传导至产业链上下游，发挥辐射效应，带动乡村致富。在汾西县，尧都农商银行向经营肉鸡养殖业的朝阳食品有限公司发放扶贫贷款2500万元，不仅直接带动贫困人口300余人，而且大大促进了当地养殖业的发展；同时，还因地制宜，支持具有汾西地域特色和自然优势的光伏产业，先后向太阳山光伏发电有限责任公司、阳光光伏发电有限责任公司发放扶贫贷款2840万元，直接解决就业机会600余个。通过支持核心项目，发挥“以点带面”的辐射引领作用，有效激活了汾西县经济。下一步，尧都农商行将分析产业特征，挖掘优势产业，根据辖内农村产业特点，进行科学精准扶持。探索运用“龙头企业+基地+农户”等产业链金融服务新模式，集中打造一批农业品牌，帮助农民脱贫致富。

　　创新金融产品。创新产品是为了提升效率，解决涉农信贷“效率低、审批慢、流程长”的问题。在产品创新上，根据农村信贷市场与城市信贷市场在客户对象、信贷需求、风险特点、管理要求等方面的差异，完善信贷政策、研发信贷产品、创新担保方式、发展消费金融，提升农户的获得感。    

　　第一，进一步健全完善“三农”信贷业务制度，对涉农产业的服务范围、信贷政策、业务流程、风险管理及利率定价进行详细规定。比如根据农户临时性资金需求，灵活运用差异化信贷政策。    

　　第二，研发符合农业产业发展需要的信贷产品。针对农业生产季节性强、周转快、需求急等特点，推出龙头企业收购资金贷款、仓单质押贷款、小企业简式快速贷款等新型信贷产品，有针对性地开展产业链融资和产业集群融资，满足客户融资需求。    

　　第三，加快担保方式创新。在推进“两权”抵押贷款基础上，不断拓展应收账款质押、存货抵押、林权抵押等贷款品种；同时，创新保证担保方式，根据产业链各个环节之间的紧密关系，采取农户联保、公司担保+农户联保、专业合作社担保+农户联保等担保方式，加强与担保机构合作，放大担保倍数，以解决“三农”融资难的问题。    

　　消费金融助力打造活力乡村     

　　人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在“三农”领域表现相对集中。比如，农民的生活开支、红白喜事、房屋翻新等消费活动都需要金融服务。    

　　为此，尧都农商银行将以消费金融为支农惠农的“突破口”，着力为农村提供城乡均等化的消费金融服务。    

　　第一，开展常态化“进村入户”营销活动，逐户建档立卡，筛选重点客户，建立农村消费金融大数据。在大数据的基础上，针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，精准研发消费金融产品。根据消费产品类型及用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素，对不同类型、不同行业的农村消费群体，实行差异化、个性化利率定价，合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。    

　　第二，紧密对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，加大消费金融领域的信贷支持力度，帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的基本生活目标。    

　　第三，积极筹建消费金融公司，以城乡中低收入人群作为主要的目标客群，建立线上申请、审批的消费贷款平台模式，通过手机银行、微信银行、网上银行进行自助办理，着力满足农村客户日益增长的金融消费需要。    

　　信用筑基助力打造诚信乡村     

　　信用是金融的基础。为此，建塑农村信用环境就成为做好农村金融工作的重中之重。    

　　第一，持续开展好信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农民信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，切实营造出“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。    

　　第二，开展农村信用共建工程。进一步加强与政府、人行、银监、法院、工商、税务等合作力度，借助村两委、驻村干部、农村信息联络员等力量和第三方数据平台，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。    

　　第三，充分发挥村两委和农村信息联络员“人熟、地熟、情况熟”的优势，发动信用农户，采取有效手段，积极帮助农信社清收不良贷款。    

　　创新业态助力打造生态乡村     

　　践行绿色发展理念，把绿色金融发展模式融入“乡村振兴”战略中，加大对生态旅游、清洁能源、节能减排、绿色农业等新兴领域的支持力度，既要金山银山，也要绿水青山，全力打造生态乡村。    

　　第一，坚持绿色导向，将企业环保守法情况作为授信的前提条件，对于符合“绿色信贷”准入条件的项目，不断加大扶持力度。尧都农商银行计划在辖内支持推广农村秸秆综合利用技术项目，大力引导农民开发利用沼气等清洁能源。    

　　第二，支持运用互联网、人工智能等技术，拓展农村电商、休闲农业、文化创意等新业态，整合农村劳动力，激活农村的内生力量，助力培育一批宜居宜业的“特色小镇”。    

　　第三，支持乡村旅游发展。依托山西省丰富的山水、人文、历史等旅游资源，支持开发一批具有趣味性、娱乐性和参与性的生态农业观光游、名胜古迹文化游、乡村生活体验游等乡村旅游产品，打造乡村旅游特色品牌。同时，通过扶持“乡村农家乐”“农家客栈”等项目，帮助当地农民创业兴业。    

　　跨域合作助力打造现代乡村     

　　第一，农村金融机构具有客户资源优势，但对客户信息的整合和分析能力不足。因此，农村金融机构可以尝试同互联网数据分析厂商合作，对海量数据进行分析处理，既为客户提供更为精准的服务，也有效提高自身的获客能力。    

　　第二，加强与第三方机构合作，高效推进农业信息化服务网络建设，提升农业信息化水平和普惠金融服务能力；同时，加快构建“互联网+农业”信息化及网络销售平台，引导农业企业与相关知名运营商建立战略合作关系，形成线上线下融合的双向流通格局，实现城乡资源的合理配置。    

　　第三，鼓励农村金融机构在完全满足辖内农户基础金融需求的条件下，将富余资金投向消费金融和资金市场等投资回报率较高的市场。特别是，符合条件的农村金融机构可以“走出去”，在严格把控风险的前提下，适当发展域外业务。    

　　乡村振兴面临的金融环境问题    

　　当前农村金融环境主要呈现以下几个问题：    

　　从银行自身看，一是金融服务效率有待提升。虽然辖内所有乡镇均实现了物理网点全覆盖，但由于部分乡镇地域广、所属行政村较多、人口分布比较分散，与尧都农商银行现有物理网点及自助设备数量相比，金融服务配置还存在不足。    

　　一方面，金融服务力量不足。以尧都区金殿镇为例，金殿支行是金殿镇内唯一一家金融机构，共3个网点，布放了4台自助取款机、2台快柜机、5台惠农终端、36台助农Pos机，但金殿镇面积达96平方公里，辖内38个行政村，人口7.6万余人。从数据可见，目前农村支行的金融服务力量难以完全满足农村金融需求。    

　　另一方面，信贷投放机制僵化。僵化的信贷投放机制带来了审批慢、周期长、效率低等弊端，导致信贷投放难以满足农村有效需求。同时，部分客户经理因为害怕贷款出风险，存有惜贷、畏贷等心理，导致人为延长信贷审批时间。以尧都区乔李镇北麻村为例，部分副食店、小卖部，用于“春节”等节假日经营囤货的临时性贷款需求难以得到有效满足；部分“无抵押、难担保、有产业”的农户由于缺少必要的资金而难以扩大经营规模；个别农户因缺少资金导致正常的生活需要无法得到满足。    

　　二是居民对物理网点依赖性较强。随着手机银行、微信银行逐渐普及和“晋享生活”系列互联网金融产品的成功上线，尧都农商银行在移动金融领域取得了大突破。但传统习惯和农村地域限制，导致客户对物理网点仍有较大依赖性。    

　　一方面，固有服务模式有待打破。以南街支行为例，在支行营业部搬迁后，出现了较为严重的客户流失现象。据统计，流失存款客户2120户，金额1.21亿元。另一方面，每逢农村赶集期间，农村支行的物理网点往往出现柜台“挤满人”、客户“排长队”现象，说明自助机具和移动支付渠道使用率不够高，农户金融服务习惯有待改变。    

　　从外部环境看，一是农村人口“空心化”现象严重。尧都区大部分乡镇出现了较为严重的人口“空心化”现象。以尧都区乔李镇乔李村为例，该村地处乔李镇中心，登记人口5290人，年龄在20岁—40岁之间的人口仅1501人，占比28.4%。并且，大部分青壮年都选择了外出打工。统计显示，该村有超过1100人在外务工，多为青壮年，而留守人口主要是老年人和儿童。同样的情况还表现在尧都区其他乡镇，位于尧都区西北部山区的一平垣乡，在其乡政府所在地一平垣村，登记人口1645人，年龄在20岁—40岁之间的仅348人，占比21.2%；在尧都区距离城市中心最远的河底乡，在其乡政府所在地河底村，登记人口1248人，年龄在20岁—40岁之间的仅243人，占比19.5%。    

　　二是农户的信贷需求与实际情况不匹配。一方面，农村经营性信贷需求虚高。部分农户运用资金能力差，经营水平低，对市场需求反应慢，“拍脑袋做决策”等盲目投资行为较为突出。加之这些农户“不成熟、不合理、不切实际”的申贷计划，导致金融机构不愿为其放贷。另一方面，部分农户受制于自身资产、经营和信用状况，难以通过正规渠道在金融机构获取贷款或其预期额度的贷款。

　　三是农户金融知识较为匮乏。调研中发现，多数农户认为理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对互联网金融等新渠道持有戒备心理，导致金融创新成果不能广泛应用于农村。在金融知识宣传活动中，发现部分村民对金融风险缺乏防范意识，对金融诈骗、非法集资等法律常识知之甚少，给犯罪分子以可乘之机。    

　　四是农村小额贷款风险成本高。一方面，当前农村信用环境不容乐观，部分农户信用观念淡薄，导致逃废金融债等违法行为在农村地区时有发生；一旦出现不良贷款，受制于农村特殊的环境，清收手段单一，很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款；另一方面，农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件影响很大，导致农户小额信用贷款风险较大。同时，部分贫困农户对扶贫贷款认识不到位，误把农信社的“扶贫贷款”当做政府提供的“扶贫专项资金”，缺乏履约还款意识，导致出现部分逾期贷款。    

　　五是农村信贷需求与供给不平衡。经测算，尧都农商银行年均可投放信贷资金50亿元，不仅能完全覆盖辖内企业、商户、居民信贷需求，而且还有较大富余。缺乏投向的富余资金不仅造成了资源配置的浪费，更加重了经营成本。    

　　从政策角度来看，第一，需完善相关法律法规。当前，有关农村金融的法律法规尚不完善。立法上的缺陷，使农村信用环境整治难度大；破产法清算程序把银行排在最后，没有明确金融机构对欠债不还的债务人享有破产起诉权；贷款诉讼执行难是一个不争的事实，对逃废债行为缺乏强有力的威慑手段，金融债权得不到有效维护。    

　　第二，农村征信系统建设的滞后性是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。信息不对称，使得农信社缺乏农户个人信用信息和涉农企业信用信息获取渠道，无法从源头把控风险。    

　　第三，缺乏涉农贷款风险补偿机制。涉农贷款风险较大、成本较高，而其风险补偿机制又十分匮乏，导致贷款风险和收益不对称，严重影响涉农金融机构支持农村经济的积极性。比如，利率补偿机制缺失。国家对农村金融市场中的贷款利率实行严格控制，要求对农户贷款实行优惠利率，导致涉农贷款成本较高；农业保险制度不完善，我国农业保险现状是“三低三高”，即低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付，致使国内商业保险公司不敢轻易进入农业保险领域，导致农业保险作用无从发挥。    

　　农信社发展的好机会来了    

　　十九大报告提出七大战略，乡村振兴战略是其一。这是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化强国的一项重大战略任务。这是以习近平同志为核心的党中央对“三农”工作出的新要求，意义重大。    

　　亿万农民对乡村振兴战略的实施充满期待。实施乡村振兴战略的总要求，是要坚持农业农村优先发展，努力做到产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕。这是在新的历史背景下，农业农村发展到新阶段的必然要求。    

　　十九大把乡村振兴战略提到前所未有高度，既是农信社的艰巨任务，更是农信社实现自身发展的良好机会。    

　　一是实施乡村振兴战略，将会有效解决农村人口“空心化”问题。预计将会有一大批在城市务工的青年农民、农村大学生、下乡干部等具有现代金融意识的人群去农村发展事业，这会激发农村经济发展活力，带来更多有效金融需求。    

　　二是实施乡村振兴战略，将会巩固和完善农村基本经营制度，深化农村土地改革，完善三权分置制度。对农用地而言，第二轮承包到期后，中央已明确再延长30年。当前，“两权”抵押贷款(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)是比较有效的抵押贷款模式，而农村土地承包关系的稳定，将会为银行推进“两权”抵押贷款提供坚强保障。    

　　三是实施乡村振兴战略，政府必然会加大“三农”投入，一大批涉农项目、涉农工程将会在农村地区铺开。这会改善农村基础设施建设，推动现代农业产业快速发展。作为农村地区最为重要的金融机构，农信社可以凭借与地方政府的良好关系，利用牢固的农村客户基础，依托乡镇网点，集中营销涉农项目，重点发展活跃客户，吸收惠农资金，发放涉农贷款，进一步夯实农村基础市场。